Pinjaman peribadi vs hutang kad kredit

Pinjaman peribadi vs hutang kad kredit - Mengapa tidak menggunakan kos pinjaman peribadi untuk menjimatkan hutang kad kredit tidak selalunya kos

Perkara itu telah menjadi senario biasa di kalangan penghutang kad kredit. Mengambil pinjaman peribadi untuk menyelesaikan kaedah penjualan kad kredit juga telah digunakan oleh bank dalam mendorong produk pinjaman peribadi mereka. 

Tetapi adakah itu bijak? Soalan utama - adakah jumlah yang dibayar untuk menyelesaikan pinjaman peribadi sebenarnya lebih kecil daripada jumlah yang sebaliknya akan dibayar untuk menyelesaikan hutang kad kredit?

Untuk itu Imoney Personal Loan, beberapa faktor perlu dipertimbangkan. Pertama, tenor; sementara kad kredit mempunyai jangka waktu tidak terbatas dengan minimum 5% baki tertunggak yang harus dibayar, pinjaman peribadi menawarkan antara 1-7 tahun untuk pembayaran balik. 

Ini terdengar lebih baik. Kedua, dan yang lebih penting, berapakah kadar faedah tahunan pinjaman peribadi (yang berbeza dengan kadar tetap nominal yang disebut untuk pinjaman peribadi) berbanding dengan kadar faedah tahunan kad kredit, iaitu sekitar 18%?

Kadar faedah tetap nominal yang biasanya disebut untuk pinjaman peribadi (yang berkisar antara 7.5% hingga 12%) bukanlah perbandingan antara apple ke apple dengan kadar faedah tahunan 18% yang dikenakan untuk hutang kad kredit. Oleh itu, anda salah sekiranya anda menganggap bahawa kadar faedah tetap nominal 12% untuk pinjaman peribadi lebih baik daripada kadar faedah kad kredit 18% setahun.

Untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik mengenai dua jenis kadar faedah, mari kita perhatikan perbezaannya. Kadar faedah tetap nominal adalah serupa dengan suku bunga sewa beli, di mana kadar tetap dikenakan terhadap prinsipal, dan dikenakan selama tempoh pembayaran. 

Tidak ada pertimbangan yang diberikan terhadap pengurangan baki pokok semasa pembayaran dilakukan. Manakala, kadar faedah tahunan kad kredit adalah caj faedah baki pengurangan, oleh itu faedah dikenakan setiap bulan pada baki pokok yang dikurangkan. Ini serupa dengan pengiraan faedah pinjaman perumahan.

Mari kita lihat beberapa contoh pengiraan faedah di mana kita memperoleh kadar faedah tahunan yang serupa untuk pinjaman peribadi sehingga kita dapat membandingkan epal dengan epal dengan kadar faedah tahunan kad kredit. Andaian berikut telah diterima pakai:

* Jumlah pinjaman peribadi: RM10,000

* Tempoh pembayaran: 3 tahun dengan 36 ansuran bulanan yang sama

* Kadar faedah tetap nominal (NFIR): 8%, 9%, 10%, 11% dan 12%

Untuk NFIR yang berbeza, saya telah membuat jadual (Jadual 1) untuk menunjukkan kadar faedah bulanan dan tahunan untuk pinjaman peribadi. Apa yang ditunjukkan oleh Jadual 1 adalah bahawa untuk NFIR tertentu, terdapat kadar faedah tahunan yang jauh lebih tinggi. 

Kadar faedah tahunan 18% untuk kad kredit berada di antara NFIR 10% dan 11%. Dengan beberapa bank kini mengurangkan kadar faedah tahunan kad kredit menjadi 16%, setara dengan pinjaman peribadi adalah antara NFIR 8% dan 9%.

Sekarang mari kita mencuba jangka masa berbeza untuk pembayaran pinjaman berbanding dengan 3 tahun yang tetap dan melihat perbezaan kadar faedah tahunan seperti di Jadual 2.

Oleh itu, kadar faedah tahunan lebih rendah dengan jangka masa panjang, tetapi perlu diingat bahawa jangka masa panjang akan memerlukan jumlah mutlak yang lebih besar.

Isu lain yang sama pentingnya tetapi yang biasanya diabaikan oleh peminjam adalah hakikat bahawa pinjaman peribadi tidak dibayar bersih, tetapi timbul setelah menolak kos pemprosesan dan pengendalian. Bayaran biasanya terdiri daripada kadar tetap dan peratusan. 

Kembali ke pinjaman peribadi RM10,000 kami, mari kita anggap bahawa kita hanya dibayar RM9,650 setelah ditolak RM350 untuk yuran, bagaimana ini mempengaruhi kadar faedah tahunan? Rujuk Jadual 3.

Anda akan perhatikan bahawa kadar faedah tahunan telah meningkat sekitar 2.6% dengan pengenalan yuran pemprosesan pinjaman.

Sekarang, mari kita kembali ke soalan utama kita - jika saya mempunyai hutang kad kredit yang mempunyai kadar faedah tahunan 18%, adakah saya mengambil pinjaman peribadi dengan kadar NFIR yang lebih rendah untuk menyelesaikannya? Jawapannya HANYA jika pinjaman peribadi menawarkan NFIR lebih rendah daripada 8.53% (dikira semula hingga 2 perpuluhan berdasarkan andaian dalam Jadual 3)

Walaupun begitu, bagi sesiapa yang mempertimbangkan untuk menukar hutang kad kredit, pilihan yang lebih baik adalah melakukan baki pindahan, di mana bank lain berjanji untuk menyelesaikan baki kad kredit bagi pihak anda dan membuat akaun pinjaman baki pengurangan, walaupun dengan syarat tertentu tentu saja .

Jadilah peminjam yang berpengetahuan; minta pegawai bank anda untuk kadar faedah tahunan atau kadar faedah efektif bagi sebarang produk pinjaman peribadi. Sekiranya pegawai bank menggunakan kata-kata bombastik, cuba rujuk sewa beli dan pinjaman rumah, di mana anda memahami bagaimana mekanisme faedah ini berfungsi.